清水銀行のビジネスモデルが生み出す魅力

清水銀行の企業概要と最近の業績
清水銀行は静岡県を中心に活動している地域密着型の金融機関です。地域の個人や中小企業に向けてさまざまな金融サービスを提供しており、地元に根差した丁寧な対応で信頼を築いてきました。最近の業績では経常収益が237億41百万円と前の期より7.9％増加しており、一見すると堅調な数字に見えます。しかし海外金利の上昇などにより調達コストが高くなり、外貨建債券の売却損も重なったことから経常損失が40億75百万円、当期純損失が30億76百万円となりました。また自己資本比率は4.50％と比較的低めの数字で推移しており、リスク管理の重要性がさらに高まっています。こうした状況でも地元企業との強い結びつきを活かし、新たな顧客の獲得や既存顧客へのサービス拡充を通じて安定的な成長を目指しているのが清水銀行の特徴です。

ビジネスモデルの9つの要素

価値提案
清水銀行は地域密着型の金融サービスを提供し、個人や企業が抱える資金ニーズや資産形成のサポートに注力しています。なぜそうなったのかというと、大手銀行とは異なるきめ細かなサービスが求められる地域社会において、顧客との距離が近い存在こそが強みになると考えられてきたからです。特に静岡県の産業や生活に寄り添うために、住宅ローンや中小企業向け融資など地域の状況に合わせた柔軟な金融商品を開発してきました。この結果、地元での評判が高まり、他の金融機関が参入しづらい独自のポジションを築くことが可能になっています。地元の行事やコミュニティイベントへの参加を通じて、銀行と顧客の間に深い信頼関係を育んでいる点も、大手にはない強みとして機能しています。
主要活動
清水銀行の主要活動は預金を集めて融資を行うという銀行の基本業務に加え、資産運用商品やコンサルティングにも力を入れていることです。なぜそうなったのかというと、低金利時代が続く中で融資だけでは十分な利ざやを得にくいため、手数料収入の多角化が必要になったからです。具体的には個人向けの投資信託や生命保険商品を扱うほか、中小企業向けには事業承継や経営改善を支援するサービスを展開し、地域経済全体を支える役割も担っています。単なる金融取引にとどまらず、顧客の悩みや将来ビジョンに寄り添った提案を行うことが、清水銀行の強みへとつながっています。
リソース
清水銀行が持つリソースは、静岡県内に広がる店舗網とそこに配属されている社員の地域理解力です。なぜそうなったのかというと、競争が激化する金融業界において、地元の情報を正確につかめる人材こそが信頼獲得のカギになると認識しているからです。支店の営業スタッフは地域の人々と顔見知りであることが多く、いざというときの相談や資金繰りに関するアドバイスを親身になって行える体制を整えています。また本部機能ではITシステムの導入やリスク管理の強化に重点を置き、店舗と本部が連携することで地方銀行ならではのスピーディーな対応を実現しています。
パートナー
清水銀行は地元企業や自治体、さらには他の金融機関とも連携しながらビジネスを展開しています。なぜそうなったのかというと、一つの銀行だけで地域の経済を支えるには限界があるため、複数の金融機関や行政と協力して役割分担を行う必要があるからです。たとえば地元企業との協力では、新規事業やイベントの資金調達をサポートするだけでなく、企業同士を結びつけるマッチングを行うなど、地域全体を盛り上げる取り組みに注力しています。また自治体との連携では、公共事業の資金面を安定化させ、地域住民の生活インフラを強化する役割も担っています。
チャンネル
チャンネルとしては店舗網に加えてオンラインバンキングやモバイルアプリを活用しており、利用者がいつでもどこでも必要なサービスを受けられる環境を整えています。なぜそうなったのかというと、近年のIT技術の進歩によって銀行手続きのデジタル化が進んでいる中で、店舗に足を運ばなくても取引できる利便性を高めることが欠かせないからです。特に若い世代や忙しい社会人にとっては、24時間いつでも残高照会や振込ができるオンラインツールは大きなメリットとなります。こうした取り組みにより顧客満足度を高めるだけでなく、人件費などのコスト削減にも寄与しています。
顧客との関係
清水銀行は対面での細やかな相談対応を大切にしており、オンラインサポートと併せて顧客満足度を高めています。なぜそうなったのかというと、地域社会では人と人とのつながりが非常に重要であり、メールや電話では解決できない不安や疑問を直接聞くことが信頼につながるからです。特に高齢者や地元の中小企業経営者など、長期的な支援を必要とする層にとっては、担当者が顔を合わせてアドバイスしてくれる安心感が何よりの決め手となります。デジタル化が進む一方で、リアルな対人関係を維持することで、大手にはない親近感と信頼を築いているのが特徴です。
顧客セグメント
清水銀行の主な顧客は静岡県内の個人と中小企業です。なぜそうなったのかというと、大企業や都会の富裕層を中心にする都市銀行と異なり、地元で生活やビジネスを営む顧客との結びつきを強めることこそが地方銀行の使命と考えられているからです。個人向けには住宅ローンやカードローンなど、ライフステージに合わせた金融商品が充実しています。また中小企業向けには創業支援や事業拡大のための融資を行うだけでなく、経営に関するコンサルティングも提供し、地域での雇用創出や産業発展に貢献しています。
収益の流れ
清水銀行の収益は融資による利息収入が中心ですが、手数料収入の割合を高める努力も行っています。なぜそうなったのかというと、長引く低金利環境のもとで貸出金利だけに依存すると収益の安定化が難しくなるからです。具体的には投資信託や保険商品の取り扱い、法人向けの経営支援サービスなどを通じて手数料を得る仕組みを強化しています。こうした多角化により、海外金利の変動や景気変動の影響をやわらげようとする戦略をとっており、地域経済が大きく変化しても柔軟に対応できる体制を整えています。
コスト構造
清水銀行のコスト構造は人件費やシステム維持費に加え、資金調達コストも重要な要素となっています。なぜそうなったのかというと、近年の海外金利上昇によって調達コストが上がり、外貨建債券を含む運用面でのリスク管理が欠かせなくなっているからです。店舗網を維持するための固定費も大きいものの、これは地域密着を支えるために必要な投資と位置づけられています。ITシステムやデジタルサービスの充実によって人件費の一部を効率化する一方、対面でのサービスが強みである以上、地域の拠点を無闇に縮小できない事情もあります。そのためリソース配分をうまく調整しながら、安定的な収益確保と地域貢献の両立を図っています。

自己強化ループ
清水銀行の自己強化ループは、地域に根差した営業活動によって生まれる信頼関係を起点としています。地元企業や個人が資金相談をする際、顔見知りの担当者が頼りになる存在として機能することで、新しい顧客を紹介してもらったり、追加のサービスを利用してもらえたりする好循環が生まれます。このように一度信頼を得た顧客は、ローンや投資などの取引を継続・拡大する可能性が高くなるため、銀行側は安定した収益を確保することができます。さらに収益が増えれば、より地域のイベントや社会活動にも投資しやすくなり、銀行の知名度が高まり、また新たな顧客を呼び込むという流れに発展します。こうした循環によって、清水銀行は単なる金融取引だけでなく、地元の産業や暮らしを支える頼れるパートナーとして存在感を強めているのです。

採用情報
清水銀行の採用情報として、初任給や平均休日、採用倍率などの具体的な数字は現在公表されていません。そのため就職を希望する方は公式サイトや説明会などを通じて最新の情報を確認することをおすすめします。地域を大切にする方針があるので、入行後は地元企業や個人と直接関わりながら信頼関係を築ける人材が求められています。職員同士の連携や研修制度も整えられているので、銀行業務全般を幅広く学びたい方にとって魅力的な職場といえるでしょう。

株式情報
清水銀行の銘柄番号は8364で、配当金は年間55円となっています。前の期から5円減配となりましたが、長期的には安定配当を志向していると考えられます。2025年2月20日時点での1株当たり株価は1,510円となっており、地方銀行の中では一定の評価を得ているようです。株主として地域経済の発展に貢献できるという点も魅力の一つだといえるでしょう。

未来展望と注目ポイント
清水銀行は海外金利の上昇による調達コストの増加や、外貨建債券の売却損など厳しい課題を抱えていますが、地域との結びつきが強いことは大きな武器です。今後は地元企業が新分野に進出する支援や、地域内での起業や事業拡大を後押しすることで、地域経済そのものを活性化させる役割を担っていくでしょう。またIT化が進む時代に合わせて、オンラインバンキングやアプリなどの利便性をさらに高めることも期待されます。県外からの資金流入や観光業の盛り上がりなど、地域レベルでの成長戦略と連動しながら新たなビジネスチャンスを見つけることで、銀行自体の収益安定化にもつなげていく流れです。金融サービスは競合が多い分野ですが、地元の事情を細かく把握する能力を強みに、清水銀行が今後どのように地域を支えながら発展していくのかに注目が集まっています。