スルガ銀行の魅力とビジネスモデルを探る成長戦略

企業概要と最近の業績
スルガ銀行は静岡県沼津市に本店を構える地方銀行ですが、独自のローン商品をはじめとしたリテール・ソリューション分野で特色を発揮しています。社員が顧客の声をもとにアイデアを出し合い、数十種類にわたる多彩なローン商品を展開している点が大きな魅力です。近年はデジタルインフラを活かした新サービスの開発に力を入れており、従来の個人向けローンから派生した新事業にも積極的に取り組んでいます。2024年3月期には新事業の粗利益が2022年度比で2.5倍となる成長を計画しており、これが全体の収益拡大をけん引する見通しです。営業利益の具体的な数値こそ公表されていませんが、新事業の加速によって持続可能な収益構造へと転換していることが大きな注目ポイントになっています。こうした背景には、地域密着型の銀行でありながら新しい技術やサービスを積極的に取り込む姿勢があり、今後もさらなる成長が期待されています。

ビジネスモデルの9つの要素

価値提案
スルガ銀行が提供する価値の中核は、多様なニーズに応える個人向けローン商品と、それを支えるきめ細やかなサービスです。例えば住宅購入にあたっては、顧客のライフステージに合わせた返済期間や金利形態の選択肢を豊富に用意しています。社員が現場で得た顧客の声を基に新商品を開発し、柔軟な審査基準を整えることで、多くの人にとって利用しやすいローンを実現しています。なぜそうなったのかというと、地方銀行として地域のお客様に寄り添うことはもちろん、首都圏など広域の市場にも的確に対応する必要があり、そのためには個々の顧客ニーズを丁寧にくみ取る姿勢が欠かせなかったからです。さらに、競合他社との差別化を図るうえでも、商品ラインナップや提案力を強みにする方針が重要だと判断されました。結果として、顧客に「自分に合ったローンが見つかる」という明確なメリットを提供できるようになっています。
主要活動
スルガ銀行では、ローン商品の企画開発や顧客へのコンサルティング的サポート、そしてブランド認知を高めるマーケティングが主要な活動と位置づけられています。社員自身が現場の声を商品化へ直結させる仕組みを整え、特定の部門にアイデアを集約するだけでなく、組織全体で新たな提案を出し合える企業文化を形成しています。なぜそうなったのかというと、個人向けローンの分野で発想力とスピード感を大切にしなければ、他の金融機関との競争で不利になる可能性があるからです。さらに、顧客とのコミュニケーションを通じて得られたデータを分析し、新たなサービスや商品へ結びつける活動も重要視されています。その結果、単なる貸し出し業務にとどまらない付加価値を生み出し、顧客満足度と収益性の両面で成長が期待できる構造を築いているのです。
リソース
スルガ銀行の最大のリソースは、顧客の声を引き出す能力と、それをスピーディに形にする社員の提案力です。さらに、情報系と勘定系を統合したデジタルインフラが大きな強みとなっており、蓄積された顧客データを分析して最適なタイミングで提案を行いやすくなっています。なぜそうなったのかというと、金融業界全体がデジタル化の潮流にある中で、接点の多い顧客情報をいかに活用するかが勝敗を左右する重要要素だからです。地方銀行としてのネットワークや知見に加え、IT企業との連携によりシステムを強化することで、全国規模のサービス展開や新しいビジネスにも柔軟に対応できる体制を整えました。
パートナー
地域の不動産業者との連携はもちろん、IT企業や他業種のサービスプロバイダとのコラボレーションも積極的に行っています。特に住宅ローンや投資関連などで顧客が求める多方面の情報をまとめて提供できるよう、専門知識を持つパートナーと協力関係を築くことが重要とされています。なぜそうなったのかというと、銀行単独では提供しづらい付加価値を補完し、顧客満足度を高める必要が高まっているからです。さらに、デジタルサービス開発においてはITベンチャーやスタートアップとの連携が欠かせず、銀行内でまかないきれない最新技術を取り入れるためにも外部との協業が積極的に推進されています。
チャンネル
従来の店舗による対面相談だけでなく、オンラインプラットフォームやモバイルアプリを使った申し込みや手続きが強化されつつあります。顧客がスマートフォンひとつで借り入れシミュレーションを行ったり、審査進捗を確認できるシステムを整え、手軽さとスピード感を重視したチャネル戦略を打ち出しています。なぜそうなったのかというと、日常生活の多くがオンラインに移行するなか、金融商品もより手軽にアクセスできる形を求められているためです。特に若年層や忙しいビジネスパーソンのニーズを捉えるには、店舗に足を運ばずに契約できるサービスが不可欠であり、これを強化することで新規顧客の獲得と顧客体験の向上を狙っています。
顧客との関係
スルガ銀行では、一度取引が始まった顧客と長期的なリレーションを築くための取り組みを重視しています。定期的なフォローアップやキャンペーンの案内だけでなく、ライフステージに合わせたローンの見直し提案を行い、家計管理や資産形成をトータルでサポートしています。なぜそうなったのかというと、ローンを契約した後も顧客が状況に合わせて柔軟にプランを変更できる体制を整えることで、信頼を深め、継続利用につなげる狙いがあります。単発の契約に留まらず、人生のパートナーとして選ばれることで、より安定的な収益を確保することができるのです。
顧客セグメント
メインとなる顧客層は、住宅ローンや無担保ローンを利用する個人です。ただし、若年層からシニア層まで幅広く対応できるよう、商品バリエーションを多彩に用意しているため、特定の年齢層だけに依存しないのが特徴です。なぜそうなったのかというと、地方銀行として地域のニーズをしっかりと満たすために各種住宅ローンやカードローンなどをそろえつつ、首都圏をはじめ全国からの申込みにも対応できる戦略を取りたいからです。多様化するライフスタイルや働き方に合わせ、より多くの人が利用しやすい商品ラインナップを作ることで顧客基盤を拡大し、経営の安定につなげています。
収益の流れ
主にローンの金利収入と、各種手数料によって収益を得ています。住宅ローンやカードローンなどの貸し出しに伴う利息は、銀行経営の重要な柱となりますが、最近では新事業からの粗利益も大きく伸びる見通しとなっています。なぜそうなったのかというと、利息収入だけに依存するリスクを減らすため、新規サービスやコンサルティング、保険販売など多角的なビジネス展開を進めてきた結果、別の収益源を確保できるようになったからです。こうした収益構造の多様化が、経営の安定性を高めるポイントといえます。
コスト構造
人件費やシステム運用費、営業活動にかかるマーケティング費用などが中心的なコストです。デジタルシステムの導入と維持には大きな投資が必要ですが、業務効率化やオンライン化が進むことで長期的にはコスト削減効果が期待されています。なぜそうなったのかというと、サービス品質を高めながら迅速な対応を行うためには、最新のITインフラやセキュリティ対策が欠かせないからです。また、優秀な人材を確保するための採用や研修にもコストをかけることで、新たな事業アイデアを生む土台が整い、銀行全体の競争力が維持・強化されます。

自己強化ループとは
スルガ銀行が成長を続けるうえで重要なのが、顧客のニーズを吸い上げて即商品に反映するフィードバックループです。具体的には、社員が日常的に接する顧客の声や要望を迅速に社内で共有し、開発部門がそれを商品設計に取り入れていきます。その際、デジタルインフラで蓄積された顧客データを分析し、需要予測やリスク評価も同時に行うことで、より的確な提案が可能になります。こうした商品が市場にリリースされると、また新たな反応やデータが集まり、次の商品企画に生かされるという循環が生まれます。この自己強化ループが安定して回り続けるほど、顧客満足度は高まり、口コミや評判による新規顧客の増加が期待できます。結果として、収益拡大とブランド力の強化が同時に進み、銀行のビジネスモデル全体が持続的に進化するのです。

採用情報
スルガ銀行では2022年度に初任給を引き上げており、新卒社員が働きやすい環境づくりに力を入れています。平均休日の具体的な公表はありませんが、採用人数を増やし、ITやデジタル分野にも対応できる人材の獲得を進めているため、採用倍率はやや緩和されたといわれています。金融業界の変革期ということもあり、デジタル戦略に意欲のある人材にとっては幅広いキャリア形成が期待できる環境といえます。

株式情報
スルガ銀行は証券コード8358で上場されており、配当金や1株当たりの株価に関する最新情報は随時発表されています。ただ、現時点では詳細な配当金の額や直近の株価については公表されていないため、投資を検討する場合は最新のIR資料を確認すると安心です。金融株は経済動向に左右されやすいものの、新事業による成長が期待される銘柄として注目されています。

未来展望と注目ポイント
スルガ銀行は、今後もリテール・ソリューション事業を軸としながら、デジタル技術を活用した新商品やサービスを拡充する見込みです。さらに、生活の多様化に伴うローンニーズの変化や、オンライン完結型の金融サービスへの要望はますます高まると予測されています。そのため、モバイルアプリやWebを通じた申請や審査だけでなく、AIを使った信用リスク分析なども一層発展していくでしょう。こうしたデジタル分野への投資と専門人材の確保を進めることで、スピード感のある事業拡大が見込まれます。また、既存のパートナー企業との連携を深めつつ、新たな提携先を探ることでサービス範囲を拡張し、付加価値を高める戦略が進むと考えられます。地方銀行という枠を超えて、全国的なプレゼンスをさらに強化することで、持続可能な収益基盤と顧客満足度の向上を両立させるシナリオに注目です。今後のスルガ銀行の歩みは、地域金融機関が新時代にどう対応していくかのモデルケースとしても注目されるでしょう。