株式会社佐賀銀行のビジネスモデルと成長戦略に注目

企業概要と最近の業績
株式会社佐賀銀行は北部九州を主要基盤とする地方銀行で、地域密着型の金融サービスを提供しています。近年はデジタル化にも力を入れており、地域の店舗ネットワークとオンラインサービスの両面で顧客の利便性を高める取り組みを進めています。2025年3月期第3四半期累計（2024年4月から12月）の売上高は424億87百万円を記録し、前年同期比で6.4パーセント増加しました。経常利益は88億22百万円と大きく伸び、前年同期比で70.6パーセント増となっています。当期純利益も61億65百万円で前年同期比33.4パーセント増を達成しており、貸出金利息や有価証券利息配当金の増加、さらに株式などの売却益の増加が成長の大きな要因となっています。マイナス金利政策など地方銀行を取り巻く環境は依然として厳しい面があるものの、地元企業や自治体との連携により収益機会を拡大し、安定した経営基盤を築いている点が大きな特徴です。また、オンラインアプリの普及や店舗機能の見直しを通じて、経費の削減と顧客満足度の両立を図っていることも強みの一つといえます。こうした取り組みにより、地域経済とともに成長していこうとする姿勢がうかがえます。

ビジネスモデルの9つの要素

価値提案
地域経済の発展に貢献しながら、顧客一人ひとりに合った金融サービスを提供することを重視しています。個人に対しては住宅ローンや資産運用、中小企業には融資や事業支援を行い、地元の生活や産業を支えています。最近はデジタルサービスにも注力し、店舗に行かなくても迅速に相談や手続きを行えるように整備しています。こうした背景には、人口減少や高齢化が進む地方において、利便性と親しみやすさが競合との差別化につながると判断していることがあります。さらに、地域に密着した銀行としての信頼感を高めるため、対面対応の質も落とさずに新しいサービスを取り入れ続けることが求められています。このように多様なニーズに応える価値を提供する戦略は、長年の地域での実績と顧客との深い関係性があってこそ実現できるものです。
主要活動
銀行業務としての預金や貸出、為替などはもちろん、資産運用やコンサルティングにも力を入れています。例えば個人向けには積立や投資信託の提案を行い、企業向けには経営上の課題解決をサポートするコンサルティングサービスを展開しています。これらの活動を通じて手数料収入や利息収入を安定的に確保しつつ、地域企業や自治体とのパートナーシップを深めることが狙いです。こうした幅広いサービスを展開する背景には、地方銀行が地域企業とともに成長する仕組みを構築していく必要があるという考えがあります。企業の資金繰りや事業拡大をサポートしながら、自行の収益基盤を安定させるというサイクルを生み出すことで、長期的な事業継続を可能にしています。
リソース
地元に多数ある店舗網と、人間関係を大切にする行員の存在が最大のリソースとなっています。特に対面での相談や地域コミュニティへの参加を通じて培われる信頼が、佐賀銀行の強みです。さらに近年ではオンラインバンキングやスマートフォンアプリなどのIT基盤も重要なリソースに加わっています。デジタル化を進めることで若年層や遠方に住む顧客にもアプローチできるようになり、店舗の数や営業時間に制約されないサービス提供が可能になっています。これらのリソースを有効活用することで、地域特化型の銀行が持つ強みを時代に合わせて拡大し、金融サービスをより多角的に展開しているのです。
パートナー
地元企業や自治体はもちろんのこと、他の金融機関や大学などと連携することで、地域全体の経済発展を支援しています。例えば企業支援のスキームを構築する際には、公的機関からの補助金情報や制度を活用し、課題を抱える中小企業を金融面からサポートするなど、パートナーとの協働が不可欠です。こうした取り組みが進むのは、佐賀銀行が地域全体の活性化こそが自身の成長にも直結すると考えているからです。外部の専門家や民間の支援団体ともネットワークを広げ、多角的な視点で企業を後押しすることで、新規事業の創出や雇用の確保につなげています。
チャンネル
店舗に加えてオンラインバンキングやモバイルアプリなど、多彩なチャンネルを通じて顧客とつながっています。店舗では行員が直接顧客の話を聞き、それぞれの状況に合ったサービスを案内しています。一方、忙しい方や遠方の方でも使いやすいオンラインシステムを整備し、振込や残高確認などを気軽に行えるようにしています。こうした複数のチャンネルを用意するのは、地域の高齢者層から若年層まで幅広い世代のニーズに応えるためです。多様な顧客が銀行サービスを利用しやすい環境を整えることで、利用率と満足度の向上を狙っています。
顧客との関係
行員が地域のイベントや行事に参加したり、直接企業を訪問して対話を重ねたりすることで、顧客と深い関係を築いています。地方では信頼や顔の見える関係がビジネスを円滑にする大きな要素となるため、対面コミュニケーションは今でも重要視されています。同時にオンラインでのサポート体制も整え、チャットやメールでの相談にもスピーディーに応じられるようになっています。こうした顧客との密なやりとりがあるからこそ、適切な金融商品やサービスをタイミングよく提案できるようになり、顧客満足度の向上やリピート利用につながっています。
顧客セグメント
個人客だけでなく、中小企業や自治体など、幅広いセグメントに対応しています。個人には預金やローン、資産運用などのサービスを提供し、中小企業には融資や経営支援を積極的に行っています。さらに自治体とは地方創生に向けた共同プロジェクトを組むなど、多面的な連携を図っています。地方銀行として地域に根差した活動を行うため、これらの顧客セグメントをしっかりとカバーし、それぞれのニーズに合わせた提案を行うことが重要です。このように顧客の範囲が広いからこそ、地域のインフラとしての役割を担い、多方面から安定した収益を得ることが可能になっています。
収益の流れ
利息収入や手数料収入、有価証券運用による投資収益などが主要な収益源となっています。貸出金利息は経済情勢や金利政策の影響を大きく受けるため、近年は手数料ビジネスやコンサルティング収益の拡大を図る動きが目立ちます。地域の企業を支援して成長を促すことで貸出先を増やし、さらに事業規模の拡大に伴う追加融資やサービス契約が収益アップにつながる仕組みを構築しています。これにより、マイナス金利政策などの影響を受けにくい収益源を確保できるようになっています。結果的に安定した財務体質を維持しながら、新たな事業投資やサービス開発にリソースを振り分けることが可能となり、銀行としての長期的な成長を支えています。
コスト構造
人件費や店舗の維持費、システム運用費などが中心です。地方銀行は広域にわたる店舗網を持つケースが多いため、物理的な維持コストが大きくなりがちです。一方で近年はオンライン化を進めることで、サービス提供のコストを抑えつつ顧客満足度を向上させる施策を講じています。既存店舗の機能見直しやデジタルツールの導入によって、人件費の削減とサービス品質の両立を目指しているのが特徴です。システム面での投資は一時的なコスト増となりますが、長期的には効率化や新サービスの拡充によって収益向上が見込まれます。このようなコスト構造の最適化により、地域銀行としての競争力を維持しながら、継続的に地域社会に貢献していくことを目指しているのです。

自己強化ループについて
佐賀銀行は地域経済の発展こそが自社の成長につながると位置づけています。そのため地元の企業や自治体を支援する取り組みを強化し、経済活動が活性化すれば貸出需要が増えるというプラスの循環を作り出しています。具体的には地元企業が新たな事業に挑戦する際に、資金面のみならず経営相談やコンサルティングなどの付加価値サービスを提供し、企業が成長すれば新たな借り入れやサービス利用がさらに増える流れを生み出しています。また、個人向けにはデジタル化による手続きの簡素化で利便性を高め、預金や投資などの利用頻度を上げる工夫を行っています。こうして多様な顧客ニーズに応えることで、地域の経済や生活水準の向上にも貢献しながら、自らの収益基盤をしっかりと築いているところが大きな特徴です。結果的に地域での信用度がさらに高まり、新たな顧客や事業機会を生む好循環を実現しています。

採用情報
初任給に関しては公式には具体的な金額を公表していませんが、地方銀行として一般的な水準が想定されています。年間の休日はおよそ120日程度あるといわれ、仕事とプライベートのバランスを取りやすい環境を目指しています。採用倍率に関する公表はありませんが、地域社会と深い関わりを持ちたい方や、人の役に立つ仕事をしたいという志向の方からの人気が高い傾向があります。

株式情報
銘柄コードは8395です。配当金は2025年3月期で年間80円が予想されています。2025年1月17日時点では1株あたり2,231円の株価が示されており、地方銀行の中でも安定的な配当と堅実な財務基盤が魅力となっています。地域との連携やデジタル戦略が評価され、今後の推移にも注目が集まっています。

未来展望と注目ポイント
佐賀銀行は今後も地域と共に発展するという基本方針を維持しながら、さらに成長戦略を加速させていくと考えられます。特にオンラインバンキングやアプリなどのデジタルサービスを充実させることで、若い世代や離れた地域に住む方にもサービスを提供しやすくなり、利用者拡大のチャンスが広がるでしょう。地域企業との連携によって新たな事業創出をサポートする取り組みも、地方創生の流れに乗っていく上で大きなポイントです。さらに働き方改革を進め、行員がより高度な相談対応やコンサルティングに注力できる環境を整えることで、顧客満足度が高まり、リピーターの増加や口コミ効果を狙えます。こうした取り組みの相乗効果が地元経済と銀行の双方にプラスの影響をもたらし、持続的な成長につながると期待されています。銀行業界全体が変革を迫られる中で、佐賀銀行の地域密着とデジタル化のバランスの取り方は今後も注目を集めるでしょう。